Una vez finalizado el pago del préstamo hipotecario conviene eliminar la carga que grava el inmueble en el Registro de la Propiedad. No es obligatorio, pero sí muy recomendable porque:

• Aunque, una vez finalizado el pago de un préstamo, en la práctica la propiedad ya queda libre de cargas económicas, no queda libre de cargas registrales. Un requisito que suele ser imprescindible para, por ejemplo, una eventual transmisión del inmueble o la solicitud de un nuevo préstamo ofreciendo como garantía ese bien.
• En el escenario actual en el que las fusiones están a la orden del día, podría resultar que, al dejar este trámite para más adelante, el banco que le concedió la hipoteca dejara de existir, por lo que sería la nueva entidad la encargada de certificar que el préstamo está totalmente amortizado.

Escritura de cancelación de hipoteca: paso a paso.

1. En primer lugar tiene que pedir cita con la entidad bancaria que le concedió la hipoteca o la entidad que la haya absorbido para que tramiten el certificado de saldo cero, un documento firmado por un representante del banco que acredita que efectivamente el préstamo ya ha sido pagado en su totalidad y que, en consecuencia, consiente la cancelación registral del mismo. Debe incluir el nombre del titular del préstamo, así como la identificación registral de la finca hipotecada.
Es importante que sepa que, como recoge la Memoria de Reclamaciones del Banco de España de 2016, no pueden cobrar comisión alguna por emitir este certificado.

2. Una vez tenga este documento ya podrá ir al Notario de su elección para que firme la escritura de cancelación de hipoteca junto con un apoderado de su banco. Un trámite cuyos costes están regulados por los Aranceles de normativa pública.

3. En tercer lugar, tendrá que pedir cita en la Agencia Tributaria correspondiente para presentar la autoliquidación del modelo 600 de Impuestos de Actos Jurídicos Documentados -de coste 0 salvo casos excepcionales en el País Vasco y exclusivamente para segundas residencias.

4. Finalmente, ya con todos los papeles, podrá solicitar cita en el Registro de la Propiedad donde está inscrita la finca para que se proceda a efectiva la cancelación de la hipoteca.

Como opción alternativa a todos estos pasos, desde la Notaría Giménez Arbona le ofrecemos la posibilidad encargarnos del proceso de la cancelación registral de su hipoteca. El único trámite que tendrá que hacer como particular es el primero, es decir, el de solicitar a su banco el certificado de saldo cero.

¿Quién paga los gastos de cancelación de hipoteca?

Como la cancelación de la hipoteca en el registro es un trámite que únicamente beneficia al propietario del inmueble que se libera de las cargas, se entiende que es esta figura quien debe afrontar los costes derivados del proceso.

De todos modos, y como volveremos a resaltar más adelante, legalmente la entidad bancaria no puede cobrarle comisión ni por emitir el certificado de saldo cero ni por el desplazamiento de uno de sus representantes al Notario de su elección para proceder a la firma de la escritura de la cancelación de la hipoteca.

Si por conveniencia, le solicita a su entidad bancaria que se encargue de todo el proceso de inscripción de cancelación de hipoteca en el registro, sí que deberá pagar el importe que fije para la realización de los trámites (que incluirán gastos notariales, registrales y la gestión).

Si cree que le han cobrado por algún concepto indebido puede presentar una reclamación oficial ante el servicio de atención al cliente de la entidad bancaria, primero, y ante el servicio de reclamaciones del Banco de España después (si el primer paso resulta insuficiente o insatisfactorio).

En el caso de que lo que quiera sea cancelar la hipoteca con su entidad bancaria antes de tiempo, los gastos a asumir serán los que haya acordado previamente al firmar el crédito.

Supuestos especiales de la cancelación registral de hipoteca

Como excepción, si han transcurrido 21 años desde el vencimiento de la hipoteca será posible conseguir la cancelación registral de la misma sin necesidad de presentar la escritura de cancelación de hipoteca, simplemente mediante una instancia en el Registro de la Propiedad donde se encuentra inscrita la finca. Es importante recalcar que el plazo comienza a contar desde el día del vencimiento de la hipoteca inscrito en el propio Registro y no desde la fecha en que efectivamente se haya terminado de pagar.

¿Cuánto se tarda en conseguir la cancelación de la hipoteca?

Los plazos que marcan la cancelación de una hipoteca en el registro de la propiedad varían obviamente en función del caso y de la diligencia en la ejecución de los trámites. No obstante, se entiende que un mes suele ser suficiente.

Para más información, consulte nuestros servicios sobre préstamo hipotecario.